평균수명의 증가로 늘어난 노후생활에 관해 많은 관심과 걱정을 하시는 원장님들께서 늘어나시는 것 같습니다. 한국의 고령화 현상은 가장 빠르게 진행되고 있습니다. 한국은 2000년에 고령화 사회가 됐고 앞으로 10년 뒤인 2018년에는 고령 사회에 진입할 것으로 예상됩니다.

따라서 은퇴 후 긴 노후기간을 대비해줄 충분한 자금이 필요한 상황입니다. 성공적인 은퇴 생활을 맞이하기 위해서는 준비를 철저히 하셔야 하는데 특히 매월, 매년 정기적으로 생활자금을 지급받는 연금에 관한 관심이 더욱 커져가고 있습니다. 오늘은 원장님 입장에서 필요로 하는 연금에 관해 안내해 드리도록 하겠습니다.

지속적인 현금흐름

많은 원장님들께서는 일반 저축과 부동산으로 노후 준비를 하고 계십니다. 그러나 고령화가 진행되면 부동산 가격과 유동성이 동시에 하락할 수 있고, 저축상품의 이자율은 물가상승률을 능가하기가 힘들다는 점에서 두 가지 모두 그다지 바람직한 투자상품이라 볼 수 없습니다.

노후를 위한 상품선택의 기준은 다음과 같이 정리 할 수 있겠습니다.

첫째, 지속적인 현금흐름을 만들어야 합니다. 노후가 길어지고 있으므로 평생 동안 소득이 공급되는 연금 형태의 상품이 적절합니다.

둘째, 장기 운영에 적합한 상품을 선택하셔야 합니다. 단기투자 목적인 상품들은 그 나름대로의 장점이 있지만 노후를 준비하기에는 적절하지 않습니다.

셋째, 적립식 투자를 하셔야 합니다. 목돈을 투자하여 연금자원을 만드시는 방법도 있지만 그보다는 위험을 분산하기 위해서 적립식으로 장기, 분산 투자하시는 것이 유리하십니다.

그럼 현재 운영하고 계신 연금들에 대해서 알아보겠습니다.

국민연금

국민연금은 1988년부터 시행되고 있으며 가입자의 평균 급여수준을 정하여 저소득자에게는 더 많이 돌려주고 고소득자에게는 조금 적게 돌려주는 공적부조제도라 할 수 있습니다.

연금 수령 시 물가 상승률만큼 매년 상향 지급되어 화폐의 현재가치는 계속 보존되므로 노후생활에 있어서 가장 기초적인 삶을 보호해주는 중요한 요소임은 기억해 두시기 바랍니다. 2047년 연금재원의 고갈 문제가 대두되고 있어 연금의 고갈을 막기 위해 향후 국민연금의 지급율 변화로 소득대체율이 2028년 40%로 변경된 점은 아쉬움으로 남습니다.

세제적격 연금상품

세제적격 연금저축상품은 보험사의 연금저축보험, 은행의 연금신탁, 증권사의 연금펀드 세가지가 있으며 1년에 300만원까지 납입보험료의 100%를 소득 공제해 줍니다. 특히 원장님들은 과세표준이 8800만원을 초과하므로 38.5% 세율을 적용해 최대 115만5000원의 이익을 얻을 수 있습니다.

하지만 납입 5년내 해지시나 일시금 수령시 기타소득세 22%와 해지가산세 2.2%부가가 되므로 공제용 상품의 한도를 채우시는 정도로 권장해 드릴 수 있겠습니다.

비과세 연금상품

그 다음으로 장기 비과세 상품인 개인연금보험이 있습니다.
10년이상 유지시 비과세 혜택이 주어지는 상품으로 15.4% 이자소득세가 비과세 된다는 장점과 고정금리형, 변동금리형, 변액형등 다양한 운영방식이 장점으로 꼽힙니다. 자금출처 조사에도 비교적 안전하다는 점도 많은 고소득 자영업자와 원장님들이 연금보험을 가입하시는 이유이기도 합니다.

올바른 비과세 연금의 선택방법을 알려드리면

첫째 장기 운영을 해야하는 연금의 특성상 수수료가 저렴한 것으로 선택하셔야 합니다.보험은 사업비를 떼고 자금을 운영하기 때문에 단기간으로는 수익율 경쟁에서 불리 할 수 있다는 것을 고려해야 합니다.

둘째 본인의 돈을 맡기는 금융기관의 장기적인 수익율과 회사의 재정상태등 경영안정성도 꼼꼼히 따져 보셔야 합니다.연금은 내가 필요로하는 미래에 꼭 있어야 하는 돈을 미리 맡기고 다시 받는 구조입니다.회사가 존재해야 불편치 않게 받을 수 있겠죠.

셋째 연금보험금의 수령방법을 잘 선택하셔서 사전 증여 및 상속의 자산으로 활용폭을 넓히셔야 합니다.연금 정기금 평가를 통한 증여와 상속의 훌륭한 절세효과는 보너스이기 때문입니다.

연금 투자에 있어서 세가지는 꼭 명심하시기 바랍니다.

첫째 출발이 빠를수록 좋다는 점입니다. 기간이 길수록 힘을 발휘하는 복리효과 때문에 무조건 일찍 시작하는 것이 최선입니다.

둘째 자신의 투자성향에 맞춰서 상품을 선택하십시오 1~2년의 투자가 아닙니다. 노후 대비를 위한 장기상품임을 잊어선 안됩니다.

셋째 한가지에 올인하시는 것보다 포트 폴리오을 구성하여 서로의 단점을 보완해주는 투자 전략을 수립하시길 권합니다.